Деньги и технологическая эволюция. Трансформация функций и форм
Новинки банков России в 2026 г.
В 2026 году в банковской сфере России наблюдается ряд новаций, связанных с цифровизацией, регулированием и технологическими изменениями. Среди ключевых трендов — внедрение цифрового рубля, универсального QR-кода, развитие открытых API, использование искусственного интеллекта и новые правила в сфере платежей и безопасности.
С 1 сентября 2026 года крупнейшие банки обязаны предоставить клиентам возможность совершать операции с цифровой формой рубля. Для бизнеса с годовой выручкой свыше 120 млн рублей станет обязательным принимать оплату в цифровых рублях наряду с наличными и платежами по картам.
С 1 сентября 2026 года в России вводится единый универсальный QR-код для оплаты. Он позволит совершать платежи через Систему быстрых платежей (СБП), платёжные сервисы банков, программы рассрочки, а в перспективе — через цифровой рубль.
Преимущества:
— упростит клиентский опыт;
— снизит издержки бизнеса на платёжные услуги;
— устранит путаницу с множеством QR-кодов на кассе.
Банки должны привести свои ИТ-системы в готовность к работе с универсальным QR-кодом до сентября 2026 года.
В финансовом секторе России продолжается внедрение открытых API (Application Programming Interface). Это стандарты для описания интерфейсов взаимодействия между различными системами, которые позволяют разработчикам создавать совместимые решения.
Примеры использования:
— Т-Банк запустил портал T-API с возможностью получения выписок и остатков по счетам.
— «Сбер» представил Sber API, позволяющий внешним сервисам видеть данные о движении средств.
— Альфа-Банк и ВТБ открыли API для подключения финтехов к банковским счетам.
Важно отметить, что открытые API упрощают интеграцию с финтехами, ускоряют вывод новых услуг на рынок и повышают конкуренцию между сервисами.
В 2026 году банки активнее внедряют генеративный ИИ в операционные процессы. Если раньше его использовали в «безопасных» зонах (чат-боты, черновики писем), то теперь — в сферах, где цена ошибки высока: онбординг и верификация пользователей, подготовка документов, первичная обработка претензий, помощь в антифроде.
Бернар Лиетар
«Будущее денег:
новый путь к богатству, полноценному труду и более мудрому миру»
(о книге)
Бернар Лиетар (7 февраля 1942 г. — 4 февраля 2019 г.) – бельгийский экономист и писатель, инженер, профессор. Он изучал денежные системы и продвигал идею о том, что сообщество может извлечь выгоду из создания собственной валюты, циркулирующей наряду с национальной.
В книге «Будущее денег: новый путь к богатству, полноценному труду и более мудрому миру» (завершил в 1999 г.), в форме своеобразного бестселлера, Бернар Лиетар подчеркивает, что важно подняться над привычным окружением, чтобы понять сущность денег и увидеть возможные сценарии их развития.
Следует отметить, что материал для данного труда автор собирал на протяжении 25 лет. Книга Бернара Лиетара не устарела, она становится всё актуальнее.
А. Г. Грязнова, доктор экономических наук, профессор, освещает уникальность данной книги, акцентирует внимание на методике и стиле изложения материала:
«Мир, в котором мы живем, буквально пронизан денежными отношениями. Мы «плаваем в волнах денег», зачастую не задумываясь о сущности того, без чего невозможно прожить ни дня. Очень рано мы начинаем понимать, что деньги необходимы в нашей жизни. Несомненно, важно их количество, достаточное для удовлетворения наших потребностей, но, по сути, природа денег остается для многих людей неразрешимой загадкой. Более того, возникает вопрос: а всегда ли мы будем «плавать в волнах денег»? И если деньги будут использоваться людьми в будущем, то какие формы и какой вид они приобретут?
Вашему вниманию предлагается уникальная работа, стиль которой непривычен для российского читателя. В чем уникальность этой книги? На мой взгляд, в методике и стиле изложения таких сложных тем, как сущность денег, особенности современной денежной системы, прогноз ее будущих изменений. Основы теории денег даны в форме диалога с читателем, который только начинает погружаться в их «загадочный мир». Книга Бернара Лиетара воспринимается как своеобразный бестселлер. Здесь нет обычного для российской экономической литературы строгого академического начала, которое приводит иногда к быстрой потере интереса у читателя – начинающего исследователя. Специальные термины объяснены в легкой, доступной даже для неискушенного читателя форме. Для лучшего понимания автор предлагает множество разного рода историй, от реальных до полностью вымышленных. Основной текст сопровождают краткие экскурсы в историю; воспоминания автора, финансиста с богатым прошлым, чередуются с интересными высказываниями известных людей на тему денег, а порою даже с анекдотами. Стиль подачи материала позволяет рассматривать эту книгу как учебник для начинающих. Вместе с тем именно уникальные «истории про деньги» делают данную работу интересной и для профессионалов, позволяя им обогатить академические знания.
Книга «Будущее денег» состоит из четырех логично следующих друг за другом частей: изложение основ сущности денег, описание особенностей современных денег, информатизация общества и изменение роли денег, сценарии (прогнозы) будущего денег.
В первой части, которая называется «Что такое деньги», Лиетар, не являясь сторонником ни одной из известных сегодня теорий денег, высказывает общепризнанную точку зрения о том, что деньги – это прежде всего актив, сравнивает деньги с другими активами, показывает причины возникновения и возможности валютных спекуляций. Он пишет, что валюта страны «играет роль центральной нервной системы, которая определяет ценность активов всех классов в стране».
Далее автор отмечает, что деньги – не вещь, а «соглашение, обычно не осознаваемое», и дает следующее определение денег: «Деньги – это соглашение в пределах сообщества использовать нечто как средство обмена». Автор не отрицает иных функций денег, но рассматривает данную функцию как первичную.
Рассмотрев важную роль денег в современной экономике, Лиетар переходит к деятельности институтов, регулирующих и контролирующих устойчивость этой «центральной нервной системы» экономики. Банки определены автором как «хрупкие» структуры. «Всякий раз, когда с деньгами случаются неприятности, могут рушиться целые общества» (от древнего Шумера до современной Югославии). Поэтому необходимы «пожарные службы» – центральные банки.
Автор справедливо отмечает, что революция в области коммуникаций изменила наше представление о деньгах. Киберсфера – это идеальный простор для создания и применения новых денег. А что же в будущем?
Лиэтар предполагает следующие сценарии развития денег на период до 2020 года:
«Тысячелетие транснациональных корпораций« – «частные» деньги приходят на смену привычным банковским долговым обязательствам;
«Замкнутые сообщества« – применяются местные валюты, выпускаемые локальными сообществами;
«Ад на Земле« – официальная денежная система разрушена, новый денежно-кредитный порядок не создан;
«Устойчивое изобилие« – развиваются различные виды денежных инноваций, которые формируют систему успешных профилактических мер против денежно-кредитных кризисов.
Эти сценарии сопровождаются красочными описаниями экономических процессов, которые, по мнению автора, будут происходить в реальной жизни при выборе того или иного направления развития денежных систем, например использование «комплементарных» валют (выражение, введенное автором).
Конечно, не со всеми теоретическими выводами автора можно согласиться, многие вопросы являются остродискуссионными, некоторые описания экономических процессов имеют скорее философский акцент (например, рассуждения автора о «мужском» и «женском» началах в экономических системах: Ян – финансовый и физический капитал, Инь – социальный и природный). Но нетрадиционная постановка проблем порождает новые мысли, заставляет исследователей по-новому посмотреть на привычные явления и процессы.
Подводя итог, можно сказать, что в этой книге Лиетар последовательно изложил стратегию внедрения дополнительных денежных систем».
Хотелось бы также отметить, что, по словам автора, «книга «Будущее денег» соединяет взгляды нескольких дисциплин, занятых изучением денег: системного анализа, экономики, истории, социально-политических наук и даже психологии. Лишь из точки их пересечения открывается подлинная перспектива, и у наблюдателя возникает представление о новых потенциальных возможностях денег, о способности денег при надлежащем их использовании создавать и поддерживать мир для каждого, где кооперативный и соревновательный дух смешиваются в гармоничную, самоорганизующуюся систему».
Данную систему Лиетар называет устойчивым изобилием. Автор пишет о том, что мы сможем его достичь, если будем использовать различные ресурсы: «Я предлагаю, чтобы мы продолжали пользоваться библиотеками, компьютерами и всеми прочими ресурсами – и мы сможем достичь Устойчивого изобилия за одно поколение».
Бернар Лиетар подчеркивает связь между денежным обменом и устойчивым изобилием: «Связь между денежным обменом и устойчивым изобилием чуть ли не прямая. Я утверждаю, что, если мы дадим людям стабильную валюту в достаточном количестве, они будут двигаться к устойчивому изобилию так же явно, как явно то, что вода стекает с горы. Стабильность валюты и ее доступность – первая предпосылка для устойчивого изобилия. Без стабильности денежной системы ни одно общество процветать не может».
Автор пишет о том, что «самая большая угроза новым экспериментам и успешному решению проблем состоит в том, что непрерывный рост числа дополнительных валют будет рассматриваться центральными банками как опасное инфекционное заболевание».
В книге «Будущее денег» происходит переосмысление бартера: «Из-за своей древней истории бартер часто воспринимается как «низшая» или «примитивная» форма обмена и даже иногда ассоциируется с теневой экономикой. Но все совершенно изменилось за последние десятилетия. Barter News, ведущий печатный орган в этой сфере, оценивает ежегодный объем бартера в 650 миллиардов долларов. Большая часть этой суммы — корпоративный бартер, как внутренний, так и международный…В индустрию бартера сейчас входят две крупные торговые организации: Ассоциация международной взаимной торговли и Корпоративный совет по бартеру…»
Бернар Лиетар в этой уникальной работе пишет о «денежной волне» следующее: «Вся эта книга, по сути, как раз об этой «денежной волне», т. е. о возможности по-новому формировать наше будущее, дополняя национальные валюты валютами других типов – специально разработанными для решения наших самых серьезных проблем. Так что только от нас зависит, предпочтем ли мы оставаться запертыми в стенах монополии официальных валют на все виды обмена или нет…»
Автор также раскрывает цель интегральной экономики: «…цель интегральной экономики – сделать «всеобщее богатство мира» доступным для людей. Под «всеобщим богатством мира» я подразумеваю не накопление денег. Это «богатство» достигается только тогда, когда все четыре типа капитала – природный, социальный, финансовый и физический – уравновешиваются надлежащим образом. Ошибочно понимая «богатство» только как финансовый капитал, мы рискуем уверить себя в том, что можем пренебречь природным капиталом или социальным».
Бернар Лиетар отмечает: «Одна из причин, побудивших меня написать эту книгу, – это желание призвать академическое сообщество к оценке значения немоновалютных экономик, и особенно дополнительных систем валют. Это еще практически нетронутая область науки, мы должны знать гораздо больше о том, как двойные системы валюты (являются ли они местными или корпоративными) повлияют на экономические процессы».
Желаем вам совершить новые открытия с книгой Бернара Лиетара «Будущее денег», а также получить полезные знания и взглянуть по-новому на природу и мир денег!
Деньги, лайки и подписчики: трансформация ценности в цифровую эпоху
Введение: новые формы символического капитала
Стремительное развитие цифровых технологий и социальных медиа привело к фундаментальной трансформации многих устоявшихся социальных и экономических категорий. Одним из наиболее ярких проявлений этой трансформации стало появление феноменов, которые принято обозначать как «цифровая валюта» или «социальный капитал в виртуальной среде». Лайки, подписчики, репосты и другие формы цифрового взаимодействия приобрели способность конвертироваться в реальные экономические блага, порождая вопрос о природе их ценности и соотношении с традиционными деньгами.
Настоящая статья представляет собой анализ соотношения денег как классической формы экономической ценности и цифровых индикаторов популярности как новой формы символического капитала, функционирующего в пространстве социальных медиа.
Часть I. Деньги: классическое понимание
Экономическая природа денег
В экономической теории деньги определяются через выполняемые ими функции. Классически выделяют три основные функции денег:
-
Средство обращения: деньги опосредуют обмен товарами и услугами, преодолевая ограничения прямого бартера.
-
Мера стоимости: деньги служат масштабом для соизмерения разнородных благ, позволяя выражать их ценность в единых количественных единицах.
-
Средство накопления: деньги способны сохранять ценность во времени, выступая формой сбережения и инструментом межвременного распределения ресурсов.
К этим трем функциям часто добавляют четвертую — средство платежа (при погашении долговых обязательств) и пятую — мировые деньги (функционирование в международном обороте).
Материальность и универсальность
Важнейшей характеристикой денег является их материальность — они существуют в определенной физической (или, в случае электронных денег, институционально обеспеченной) форме. За деньгами стоят сложные механизмы эмиссии, правового регулирования и институционального обеспечения, поддерживающие доверие к ним как к универсальному эквиваленту ценности.
Деньги обладают свойством универсальности: они могут быть обменены на практически любой товар или услугу в рамках экономической системы. Эта универсальность делает их независимыми от конкретных контекстов и ситуаций — деньги сохраняют ценность вне зависимости от того, в какой социальной среде они используются.
Часть II. Лайки и подписчики: феноменология цифрового признания
Природа цифровых индикаторов
Лайки и подписчики представляют собой принципиально иной класс феноменов. Их можно определить как:
— Формы общественного признания, фиксируемые цифровыми платформами;
— Индикаторы популярности, отражающие степень вовлеченности аудитории;
— Единицы измерения социального капитала в виртуальном пространстве.
В отличие от денег, лайки и подписчики не имеют самостоятельной материальной ценности. Они существуют исключительно как цифровые записи в базах данных социальных платформ. Их ценность целиком и полностью определяется контекстом — они значимы только внутри конкретной социальной медиа-среды и только для тех участников, которые признают эту значимость.
Функциональный анализ
Можно ли говорить о том, что лайки и подписчики выполняют функции, аналогичные функциям денег? Проведем функциональное сравнение:
| Функция | Деньги | Лайки/подписчики |
|---|---|---|
| Средство обращения | Обмен на товары и услуги | Ограниченная конвертация (через монетизацию) |
| Мера стоимости | Универсальное соизмерение благ | Измерение популярности в конкретной среде |
| Средство накопления | Сохранение ценности во времени | Нестабильность, зависимость от алгоритмов и трендов |
Как видно из сравнения, лайки и подписчики не являются полноценными аналогами денег. Они выполняют лишь отдельные функции и в существенно ограниченном контексте.
Часть III. Конвертация и трансформация
Механизмы монетизации цифрового капитала
Несмотря на принципиальные различия, между цифровыми индикаторами и реальными деньгами существуют сложные механизмы конвертации. Наиболее очевидные из них:
— Прямая монетизация: платформы, позволяющие авторам получать доход от количества просмотров (YouTube), поддержки подписчиков (Patreon, Boosty) или рекламных интеграций, стоимость которых зависит от охвата аудитории.
— Косвенная конвертация: известность, измеряемая количеством подписчиков, может быть использована для получения доходов вне платформы — выступления, консультации, участие в мероприятиях.
— Инвестиционная привлекательность: аккаунты с большой аудиторией могут становиться объектами купли-продажи как готовый бизнес.
В этих механизмах лайки и подписчики выступают не как заменители денег, а как специфический актив, который при определенных условиях может быть конвертирован в денежную форму. Это аналогично тому, как репутация, профессиональные связи или иные формы нематериального капитала могут трансформироваться в экономические блага.
Ограничения конвертации
Важно понимать ограничения, присущие процессу конвертации цифрового признания в реальные деньги:
— Платформенная зависимость: ценность подписчиков и лайков неразрывно связана с конкретной платформой и ее алгоритмами. Изменение политики платформы может мгновенно обесценить накопленный цифровой капитал.
— Трендовая уязвимость: популярность в социальных медиа подвержена быстрым изменениям моды и трендов, что делает цифровой капитал значительно менее стабильным средством накопления по сравнению с деньгами.
— Контекстуальная ограниченность: лайки и подписчики имеют ценность только в определенном социальном контексте. За пределами этого контекста (например, в другой стране, в другой возрастной группе) они могут не иметь никакой ценности.
— Неликвидность: в отличие от денег, которые могут быть немедленно использованы для приобретения широкого спектра благ, лайки и подписчики требуют сложных процедур конвертации и не обладают универсальной покупательной способностью.
Часть IV. Социокультурное измерение
Деньги и признание: разные формы ценности
За различием между деньгами и цифровыми индикаторами стоит фундаментальное различие между двумя типами ценности — экономической и символической.
Деньги представляют собой экономическую ценность, основанную на общественном договоре и институциональном обеспечении. Они позволяют получать доступ к материальным благам и услугам, удовлетворять базовые и вторичные потребности.
Лайки и подписчики представляют собой символическую ценность — признание, одобрение, принадлежность к сообществу, социальный статус. Эти блага лежат не в материальной, а в психологической и социальной сферах. Они удовлетворяют потребности в уважении, самореализации, социальных связях.
В этом смысле лайки и подписчики ближе не к деньгам, а к таким феноменам, как репутация, известность, авторитет. Их ценность — не в возможности обменять на товары, а в том социальном положении и психологическом состоянии, которое они обеспечивают.
Трансформация социального капитала в цифровую эпоху
Цифровая революция не создала принципиально новых форм ценности, но существенно трансформировала механизмы накопления и конвертации традиционных форм капитала.
Социальный капитал — совокупность социальных связей, доверия, взаимных обязательств — всегда существовал как важный ресурс. В цифровую эпоху он приобрел новые формы фиксации и измерения. Лайки и подписчики — это количественные индикаторы, позволяющие в первом приближении оценить объем социального капитала в цифровой среде.
Однако важно понимать, что количество подписчиков не равно качеству социальных связей, а лайки не эквивалентны реальному доверию и поддержке. Цифровые индикаторы — лишь поверхностные маркеры, за которыми может скрываться как богатое социальное содержание, так и его полное отсутствие.
Часть V. Психологическая динамика
Мотивация накопления
Психологические механизмы, лежащие в основе стремления к накоплению лайков и подписчиков, имеют как сходства, так и различия с механизмами, определяющими отношение к деньгам.
Сходства:
— И деньги, и цифровые индикаторы могут служить инструментами социального сравнения и самооценки;
— И те, и другие могут становиться объектами аддиктивного поведения;
— И те, и другие связаны с глубинными потребностями в безопасности, признании, самореализации.
Различия:
— Деньги удовлетворяют преимущественно материальные потребности, цифровые индикаторы — социальные и психологические;
— Деньги имеют более стабильную ценность, цифровые индикаторы подвержены быстрым колебаниям;
— Отношение к деньгам регулируется более формализованными социальными нормами, отношение к лайкам — менее структурированными правилами виртуального сообщества.
Иллюзия и реальность
Существует опасность смешения символической и экономической ценности, когда лайки и подписчики начинают восприниматься как полноценный заменитель денег. Эта иллюзия может приводить к дезадаптивным стратегиям поведения:
— Инвестирование значительных ресурсов в накопление цифровых индикаторов в ущерб развитию реальных навыков и компетенций;
— Замещение реальных социальных связей виртуальными взаимодействиями;
— Формирование зависимости от внешнего одобрения, выражаемого в цифровой форме.
Критическое осмысление природы цифровых индикаторов позволяет сохранять адекватную перспективу, в которой лайки и подписчики рассматриваются как инструменты, а не как самоцель, и не смешиваются с деньгами как принципиально иной формой ценности.
Заключение: дополнительность, а не замена
Проведенный анализ позволяет сделать ряд выводов относительно соотношения денег, лайков и подписчиков.
Во-первых, лайки и подписчики не являются деньгами и не могут выполнять функции денег в полном объеме. Они представляют собой особую форму символического капитала, ценность которого ограничена контекстом социальных медиа.
Во-вторых, между деньгами и цифровыми индикаторами существуют механизмы конвертации, позволяющие при определенных условиях трансформировать популярность в экономические блага. Однако эта конвертация не является автоматической и сопряжена с существенными ограничениями.
В-третьих, деньги и цифровые индикаторы относятся к разным типам ценности — экономической и символической. Они удовлетворяют разные потребности и не являются взаимозаменяемыми. Стремление к накоплению лайков и подписчиков — это прежде всего стремление к признанию, одобрению, социальному статусу, а не к экономическому благосостоянию.
В-четвертых, в цифровую эпоху наблюдается усложнение структуры капитала, появление новых форм его фиксации и измерения. Это требует от современного человека способности ориентироваться в многообразии типов ценности, понимать их природу и механизмы конвертации.
Деньги остаются деньгами — универсальным средством обмена, мерой стоимости и средством накопления в реальной экономике. Лайки и подписчики остаются индикаторами популярности в виртуальном пространстве. Их соотношение — не отношение замены, а отношение дополнительности. И понимание этой дополнительности — ключ к адекватной навигации в мире, где экономическая и символическая реальности все теснее переплетаются, но не сливаются воедино.